Când o bancă intră în faliment, sistemul de protecție al fondurilor de depozite din România intervine conform legislației în vigoare, pentru a limita impactul asupra clienților. În cazul în care o instituție bancară nu mai poate onora obligațiile față de deponenți, autoritățile emit un set de măsuri menite să asigure stabilitatea financiară și protecția persoanelor fizice și juridice cu depozite în bancă.
În primul rând, decizia de retragere a licenței băncii este în atribuția Băncii Naționale a României (BNR). Cu ocazia acestei decizii, banca respectivă este declarată insolventă sau incapabilă să-și continue activitatea în condiții normale. Ulterior, băncile sunt transferate sau închise, în funcție de situație, iar depozitele clienților sunt protejate prin mecanisme stabilite legal, pentru a evita panica și a limita pierderile financiare.
Procedura de protecție a depozitelor este gestionată de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Financiar (FGDSF). Conform legii, pentru depozitele de până la 100.000 de euro (sau echivalent în lei), deponenții primesc despăgubiri în cel mult 15 zile lucrătoare de la data intrării în faliment a băncii. Pentru sumele mai mari, dacă nu pot fi recuperate din masa creditorilor, diferența poate fi pierdută, depinzând de valoarea activelor rămase în bancă.
Mecanismul de intervenție și protecție a depozitelor
Sistema de garantare funcționează ca un fond special, alimentat cu contribuții de la toate băncile afiliate. În cazul unui faliment, FGDSF intervin pentru a plăti rapid depozitele eligibile, astfel încât clienții să nu își piardă întregul capital fără un sprijin rapid. Despăgubirile, conform legislației române, se cifrează până la echivalentul a 100.000 euro per deponent, pe bancă.
Autoritățile române urmăresc ca această protecție să fie cât mai eficientă, pentru a evita destabilizarea în piață și pentru a menține încrederea în sistemul bancar. În plus, fondul de garantare are rolul de a stimula responsabilitatea și soliditatea instituțiilor financiare aderente.
Ce se întâmplă după falimentul băncii
După declararea falimentului, activele băncii sunt supuse unui proces de lichidare sau transfer către alte instituții. Creditorii pot participa la această procedură pentru a-și recupera o parte din creanțe, însă valoarea efectivă depinde de starea financiară a băncii și de valorile pe care le pot fi valorificate.
Clienții cu depozite protejate vor primi de la FGDSF suma stabilită imediat după decizia de faliment. În cazul în care depozitele depășesc plafonul de garantare, restul sumelor pot fi, în unele situații, recuperate semiautomatic, în funcție de actualele disponibilități.
Date oficiale, datează din 2022, arată că aproape 180 de depozite au fost despăgubite în ultimele cazuri de faliment bancar semnificative în România. În același timp, situația recomandă clienților să fie conștienți de limitele acestor garanții, în special pentru sumele mari sau depozitele combinate.
Un exemplu concret a fost cazul băncii XYZ, care a intrat în faliment în luna martie 2022. Autoritățile au intervenit rapid, iar FGDSF a plătit suma maximă garantată pentru peste 600 de deponenți. În aceeași perioadă, autoritățile au anunțat că lucrarea de lichidare este în curs, iar procesul de recuperare a activelor continuă pentru a acoperi și creditoriile neasigurate.
